“商保费用可以全由员工承担吗？”“Medicare会给员工寄卡片吗？没收到怎么办？”这些是Knit近期收到的雇主咨询的热点话题。Knit作为全球人力资源与薪酬服务领导者，致力于帮助美国雇主应对复杂的健康保险体系，确保合规与员工福祉。

本文万领钧Knit People结合2025年美国最新法规与趋势，深入解读为何雇主需要为员工配置商业健康保险（商保），并提供实用合规建议。如果您对美国商保感兴趣，可以详细阅读：美国雇主如何选择健康保险计划：HMO、POS、PPO、EPO和HDHP与HSA。

美国健康保险体系：Medicare的局限性

美国健康保险体系以Medicare和商业健康保险为核心，但Medicare的覆盖范围有限，无法满足所有员工的需求。Medicare是美国联邦健康保险计划，主要服务于特定群体：

• 65岁及以上：大多数员工需年满65岁才能注册Medicare，享受Part A（住院保险，多数免保费）和Part B（医疗保险，需支付月保费）。注册后，医疗服务提供者可直接向Medicare报账，或员工自费后提交报销申请
• 残疾或特定疾病：未满65岁的员工若满足以下条件可注册Medicare：
  1. 领取社会保障残疾保险（SSDI）满24个月
  2. 确诊肌萎缩侧索硬化症（ALS），可立即注册，无需等待24个月
  3. 患有终末期肾病（ESRD），通常在开始透析后第4个月或肾移植后注册
• 无资格无报销：若员工未满65岁且无残疾/特定疾病，即使缴纳了Medicare税（通过FICA税），也无法注册Medicare或享受其报销服务

为什么雇主需要提供商保？

在美国，雇主提供商保不仅是法律合规的需要，更是吸引人才、提升员工福祉和企业竞争力的战略选择。以下是配置商保的重要性：

01 法律与合规要求

• 《平价医疗法案》（ACA）：对于拥有50名或以上全职员工的雇主，ACA要求提供“负担得起”且“最低基本覆盖”的健康保险
• 大雇主优先支付：对于员工数超100的雇主，若员工有Medicare（因残疾或ESRD），雇主提供的商保为主要支付方，Medicare为次要支付方，需确保商保覆盖充足

02 填补Medicare缺口

• 覆盖年轻员工：大多数员工因年龄或健康状况不符Medicare资格，商保是他们获取医疗保障的唯一途径
• 全面医疗保障：商保通常涵盖Medicare不包括的项目，如预防性护理、牙科、视力、心理健康服务等
• 过渡期保障：SSDI受益人在24个月Medicare等待期内，商保可避免医疗费用缺口

03 吸引与留住人才

• 市场竞争力：2023年，约61%的工作年龄成年人和近50%的儿童通过雇主获得健康保险，表明商保是员工福利的核心
• 员工满意度：提供高质量商保可提升员工忠诚度，降低流失率。研究显示，85%的员工将健康保险视为选择雇主的关键因素
• 支持多样化需求：商保可定制化，满足不同年龄、健康状况及家庭需求的员工

04 降低财务风险

• 减少员工自付费用：商保可降低员工的医疗自付成本（如高额扣除额或共付额），提高财务安全感
• 保护企业：通过商保，雇主可避免因员工医疗费用引发的潜在诉讼或生产力损失

05 2025年趋势：商保成本上升

• 保费增长：2025年，商保平均保费预计上涨6-8%，单人计划年均约$8,500，家庭计划约$24,000。雇主通常承担50-80%的保费，减轻员工负担
• 理赔频率增加：随着慢性病和心理健康需求上升，商保成为应对高频医疗支出的关键

常见问题

Q 美国雇主为何必须为员工配置商保？

在美国，绝大多数非老年员工（即65岁以下）并不符合Medicare资格，因此无法依赖政府医保。Medicare仅适用于65岁及以上人群，或符合特定残疾、疾病（如ALS或终末期肾病）条件的人群。若员工未达年龄或无相关疾病，即使缴纳了Medicare税，也无法注册Medicare，更不会收到实体卡片。

因此，雇主提供商业健康保险成为员工获得医疗保障的主要渠道。数据显示，2023年美国雇主平均为员工个人保险支付83%的保费，家庭保险支付73%。这不仅是对员工的基本保障，也是吸引和保留人才的关键。

Q Medicare会寄卡片吗？没收到是否正常？

若员工符合Medicare资格（65岁以上、SSDI满24个月、ALS或ESRD），社会保障局（SSA）会在注册后2-3周寄送Medicare卡。若未收到，可能因员工不符合资格或注册未完成。建议访问ssa.gov或联系当地SSA办公室确认资格并申请卡片。

Q 员工是否可以全额承担商保费用？

虽然理论上员工可以100%承担商保费用，但实际操作中，大多数企业至少承担50%以上。根据KFF数据，2023年雇主平均为个人保险支付$7,034，员工支付$1,401；家庭保险中，雇主支付$17,393，员工支付$6,575。

此外，全额由员工承担的做法在实际中较为罕见，因为这会降低员工对福利的感知价值，影响招聘和留才效果。雇主通常会选择承担一定比例，或通过HRA（健康报销安排）等方式灵活补贴员工保费。

Medicare无法为大多数在职员工提供全面健康保障，雇主提供的商保成为填补这一缺口的关键。

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在美国，商业健康保险不仅是法律合规的基石，更是吸引人才、保障员工福祉的关键。Medicare的覆盖范围有限，仅适用于65岁以上或特定残疾/疾病员工，且存在24个月等待期和高自付费用。

商保填补了这一缺口，为大多数在职员工提供全面医疗保障，同时帮助雇主满足ACA要求、降低财务风险并提升企业吸引力。

面对2025年保费上涨与员工健康需求的增长，雇主应主动配置商保，与万领钧Knit等专业合规的全球人力资源与全球薪酬服务商合作，简化合规流程，获取定制化商保与合规解决方案。